Régimes de retraite du secteur public au Québec : guide complet 2026

Vue d'ensemble des régimes

Les régimes de retraite du secteur public québécois sont tous de type à prestations déterminées (PD). La rente est calculée selon une formule qui tient compte du salaire moyen des meilleures années et du nombre d'années de service. Ils sont administrés par Retraite Québec et tous coordonnés avec le Régime de rentes du Québec (RRQ).

Tableau comparatif des régimes

Les taux de cotisation et conditions peuvent varier selon les conventions collectives et les années d'adhésion. Vérifiez auprès de Retraite Québec (régime fédéral : Centre des pensions du gouvernement du Canada).

RREGOP — Régime de retraite des employés du gouvernement

Le RREGOP est le plus important régime de retraite au Québec avec environ 671 000 participants actifs (au 31 décembre 2025). Il couvre les employés de la fonction publique, du réseau de la santé et de l'éducation. Le taux d'accumulation est de 2 % par année de service, calculé sur le salaire admissible moyen des 5 meilleures années (maximum 40 années de service). En 2026, la cotisation de l'employé est de 8,63 % du salaire qui excède 25 % du MGA (18 650 $).

La retraite sans réduction est possible dès que l'un de ces critères est atteint : 61 ans, 35 années de service (peu importe l'âge) ou facteur 90 (âge + années de service ≥ 90, à partir de 60 ans). Une retraite avec réduction est possible dès 55 ans : la rente est réduite de façon permanente de 0,5 % par mois (6 % par année) jusqu'à la date la plus rapprochée où un critère sans réduction aurait été atteint. La rente est coordonnée avec le RRQ : à 65 ans, elle est réduite de 0,7 % × les années de service (maximum 35) × le moindre du salaire admissible moyen et de la moyenne des MGA des 5 dernières années (69 180 $ pour 2022-2026).

RRPE — Régime de retraite du personnel d'encadrement

Le RRPE couvre les cadres et le personnel d'encadrement du secteur public québécois. Sa structure est similaire au RREGOP avec un taux d'accumulation de 2 % par année, mais les cotisations sont plus élevées (11,23 % en 2026 sur le salaire qui excède 35 % du MGA) et certaines dispositions diffèrent, notamment en matière de retraite sans réduction.

La retraite sans réduction est possible à 61 ans, à 56 ans avec au moins 35 années de service, ou dès 58 ans si l'âge et les années de service totalisent 90 (facteur 90). Sinon, la rente peut débuter dès 55 ans, réduite de 0,5 % par mois jusqu'au premier critère sans réduction. La personne qui a commencé sa période de qualification après 2012 et qui n'a pas terminé la période additionnelle de participation de 60 mois est soumise aux critères du RREGOP (61 ans, 35 ans de service ou facteur 90 dès 60 ans). La coordination avec le RRQ à 65 ans se calcule comme au RREGOP.

Autres régimes spécialisés

Le RRAPSC (agents de la paix en services correctionnels) et le RRMSQ (Sûreté du Québec) offrent des conditions de retraite anticipée plus généreuses en raison de la nature physiquement exigeante de ces emplois. Au RRAPSC, la rente est sans réduction à 60 ans, avec 32 ans de service, ou à 50 ans avec 30 ans de service; elle peut débuter avec 25 ans de service, sans âge minimum, avec une réduction de 1/3 de 1 % par mois (4 % par année). Au RRMSQ, la rente est sans réduction après 25 ans de service (peu importe l'âge), au facteur 75 ou à 60 ans; la retraite y est obligatoire à 65 ans.

Le RRCHCN (Régime de retraite des employés en fonction au Centre hospitalier Côte-des-Neiges) est en vigueur depuis le 20 février 1978, à la suite du transfert de l'Hôpital des anciens combattants Reine-Marie du fédéral au Québec. C'est un régime fermé : il n'y a plus de participant actif. Sa rente est indexée selon le TAIR complet.

Régime de pension de la fonction publique fédérale (LPFP)

Les employés fédéraux travaillant au Québec participent au Régime de pension de la fonction publique fédérale, établi par la Loi sur la pension de la fonction publique (LPFP) et administré par le gouvernement du Canada (et non par Retraite Québec). Bien que fédéral, ce régime s'intègre au RRQ (et non au RPC) pour les employés au Québec. Pour les deux groupes, la rente viagère est de 1,375 % par année de service sur le salaire moyen des 5 meilleures années consécutives jusqu'au MGA moyen (moyenne des MGA des 5 dernières années : 69 180 $ en 2026) et de 2 % au-delà, plus une prestation de raccordement de 0,625 % jusqu'à 65 ans (maximum 35 ans de service). Le groupe 1 vise les participants d'avant 2013; le groupe 2, ceux qui ont commencé à cotiser en 2013 ou après.

La retraite sans réduction est possible à 60 ans avec 2 ans de service ou à 55 ans avec 30 ans de service (groupe 1), et à 65 ans avec 2 ans ou à 60 ans avec 30 ans (groupe 2). À 65 ans, la prestation de raccordement cesse, ce qui joue le rôle de la coordination des régimes provinciaux. À ne pas confondre avec le RREFQ de Retraite Québec (Régime de retraite des employés fédéraux intégrés dans une fonction auprès du gouvernement du Québec), un autre régime.

Régimes universels : RRQ, PSV et SRG

En plus de leur régime d'employeur, tous les travailleurs québécois participent au Régime de rentes du Québec (RRQ), dont la rente maximale est de 1 507,65 $ par mois à 65 ans en 2026. Le RRQ peut être demandé dès 60 ans (avec réduction de 0,5 % à 0,6 % par mois, selon le montant de la rente) ou reporté jusqu'à 72 ans (avec bonification de 0,7 % par mois).

La Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) est une pension fédérale universelle payable dès 65 ans. Le Supplément de revenu garanti (SRG) est un complément pour les aînés à faible revenu. Les retraités du secteur public reçoivent généralement la PSV mais sont rarement admissibles au SRG en raison de leur rente de retraite.

FERR/FRV et règles de décaissement

Les employés du secteur public peuvent avoir des épargnes personnelles (REER) en plus de leur régime à prestations déterminées. Le REER doit être converti en FERR au plus tard le 31 décembre de l'année des 71 ans du participant. Les retraits minimaux obligatoires commencent l'année suivante.

Pour les fonds immobilisés (CRI), la conversion se fait en FRV (fonds de revenu viager), qui impose également un retrait maximal en plus du retrait minimal. Les règles de retrait maximal varient selon la législation applicable (Québec ou fédéral).

Il est important de coordonner les retraits du FERR/FRV avec la rente du régime public pour optimiser le taux marginal d'imposition et éviter la récupération de la PSV.

Régimes privés : PD, CD et hybrides

Contrairement aux régimes du secteur public (tous PD), les régimes privés se déclinent en trois types : prestations déterminées (PD), cotisations déterminées (CD) et hybrides. Les régimes PD privés fonctionnent de manière similaire aux régimes publics, mais avec un risque de solvabilité lié à la santé financière de l'employeur.

Les régimes CD accumulent un capital qui dépend des cotisations et des rendements. Le risque de placement est entièrement assumé par le participant. À la retraite, le capital est converti en rente viagère ou transféré dans un CRI/FRV.

Les régimes hybrides combinent un volet PD (souvent les années de service avant une date donnée) et un volet CD (les années subséquentes). Cette structure est de plus en plus courante dans le secteur privé.

Comment déterminer le régime applicable

Pour identifier le régime de retraite d'un client du secteur public, posez les questions suivantes : Quel est l'employeur (gouvernement du Québec, établissement de santé, commission scolaire, organisme fédéral)? Quel est le titre d'emploi (employé syndiquable, cadre, agent de la paix)? Quelle est la date d'embauche?

Le relevé de participation de Retraite Québec indique clairement le régime applicable, le nombre d'années de service reconnues et une estimation de la rente. Demandez toujours ce document à votre client lors de la planification de la retraite.

Certains clients ont participé à plusieurs régimes au cours de leur carrière (par exemple, RREGOP puis RRPE après une promotion). Selon le cas, le service est transféré au nouveau régime ou demeure dans l'ancien : le relevé de Retraite Québec indique comment chaque période est reconnue.

Questions fréquentes