Retraite des enseignants au Québec : guide complet 2026

Le RREGOP et le personnel enseignant

Les enseignants des centres de services scolaires (anciennes commissions scolaires) et des cégeps du Québec sont couverts par le RREGOP. Les universités ont généralement leurs propres régimes de retraite (p. ex. le RRUQ pour le réseau de l'Université du Québec) : à vérifier pour un client du milieu universitaire. Le régime garantit une rente viagère selon la formule : 2% x années de service (max 40) x salaire moyen des 5 meilleures années (SMF5).

Les enseignants présentent un profil particulier pour le conseiller. Leurs échelles salariales sont publiques et prévisibles, ce qui facilite les projections. En revanche, plusieurs particularités méritent attention : les années de suppléance en début de carrière (à vérifier sur le relevé), les congés sabbatiques à traitement différé, le temps partiel involontaire en début de carrière, et la progression salariale qui plafonne au dernier échelon.

À titre indicatif, le salaire de base d'un enseignant au secondaire varie d'environ 53 000$ (premier échelon) à 95 000$ (dernier échelon) en 2026; les montants exacts sont ceux de l'échelle de la convention collective en vigueur. Le SMF5 de l'enseignant sera généralement proche du sommet de l'échelle s'il a atteint l'échelon maximal depuis au moins 5 ans avant la retraite.

Mois d'été et accumulation de service

Question fréquente des enseignants : les mois d'été comptent-ils dans le service RREGOP? La réponse est oui. L'emploi d'enseignant a une base de rémunération de 200 jours, établie selon le calendrier scolaire, et le salaire est versé sur 12 mois (ou 26 paies).

Un enseignant à temps plein qui complète son année de travail accumule une année complète de service, pas 10 mois sur 12. Comme l'année scolaire chevauche deux années civiles, le service peut être réparti entre deux années sur le relevé de participation; les cas particuliers (contrats partiels, absences) sont à vérifier auprès de Retraite Québec.

Rachat de service pour la suppléance

De nombreux enseignants ont débuté leur carrière par plusieurs années de suppléance (remplacement occasionnel ou contrats de courte durée) avant d'obtenir un poste permanent. Depuis 1988, ce travail occasionnel est en principe cotisé et crédité au RREGOP (le régime n'a pas de période de qualification); le service occasionnel du 30 juin 1973 au 1er janvier 1988, lui, n'était pas cotisé et peut être racheté (art. 115.1 de la Loi sur le RREGOP).

Le rachat de périodes non créditées (service occasionnel avant 1988, absences sans traitement) peut être un outil puissant. Chaque année rachetée ajoute 2% du SMF5 à la rente, à vie, mais augmente aussi la coordination à 65 ans (environ 0,7% x 69 180$ ≈ 484$ par année si le total demeure sous 35 ans). Le coût payé avec des fonds personnels est entièrement déductible pour le service postérieur à 1989, mais la déduction est limitée pour le service antérieur à 1990 (généralement 3 500$ par année), ce qui est le cas de la suppléance d'avant 1988.

Le conseiller doit demander au client de vérifier auprès de Retraite Québec quelles périodes sont rachetables et à quel coût. Un rachat de 3 années pourrait ajouter 5 700$ par année à la rente avant 65 ans (2% x 3 x 95 000$), soit environ 4 247$ par année après la coordination à 65 ans (5 700$ - 3 x 484,26$). La rentabilité dépend du coût établi par Retraite Québec et doit être calculée au cas par cas.

Impact du congé sabbatique

Le congé sabbatique à traitement différé est populaire chez les enseignants. Le modèle typique est 4/5 : l'enseignant reçoit 80% de son salaire pendant 4 ans, puis bénéficie d'une année de congé payée à 80%. En règle générale, les 5 années sont créditées au RREGOP et le salaire admissible est établi sur la base du salaire régulier de l'échelle plutôt que du montant réduit réellement versé (modalités à confirmer auprès de Retraite Québec selon l'entente).

En revanche, une absence sans traitement n'est pas créditée. Les « 90 jours » de l'art. 74 ne sont pas une banque : au plus 90 jours cotisables sont ajoutés automatiquement au calcul de la rente, seulement pour des absences sans traitement antérieures à 2011 ou liées à un congé parental. Le rachat (200% des cotisations si la demande est faite dans les 6 mois suivant la fin de l'absence) peut compenser cette perte. Le conseiller doit distinguer ces deux situations dans l'analyse du relevé de participation.

Exemple : enseignant secondaire, 58 ans, 33 ans de service

Pierre, 58 ans, enseignant de mathématiques au secondaire, échelon 17 depuis 12 ans. SMF5 estimé à 93 000$. Il a 33 années de service reconnues au RREGOP et souhaite planifier son départ.

Analyse des conditions de retraite sans réduction :

Âge 61 : dans 3 ans. Facteur 90 : 58 + 33 = 91, déjà atteint. Mais l'âge minimum est de 60 ans. À 60 ans : 60 + 35 = 95, le facteur 90 est largement dépassé. 35 ans de service : dans 2 ans (à 60 ans). Le facteur 90 et les 35 ans de service seront donc atteints en même temps, à 60 ans (dans 2 ans). S'il partait maintenant, à 58 ans, sa rente serait réduite de 24 mois x 0,5% = 12%, de façon permanente.

Calcul de la rente à 60 ans (35 ans de service) :

Rente avant coordination : 2% x 35 x 93 000$ = 65 100$ par année (5 425$ par mois). À 65 ans, coordination RRQ : 0,7% x 35 x le moindre du SMF5 (93 000$) et de la moyenne des MGA (69 180$) = 0,7% x 35 x 69 180$ = 16 949$. Rente après coordination : 65 100$ - 16 949$ = 48 151$ par année (montants avant indexation). Le RRQ compensera une partie de cette réduction.

Stratégies recommandées :

Vérifier si des années de suppléance sont rachetables pour augmenter la rente ou atteindre 35 ans plus tôt. Maximiser le CELI durant les 2 dernières années de travail. Planifier le décaissement du REER à partir de 60 ans (conversion en FERR au plus tard le 31 décembre de l'année des 71 ans). Explorer la retraite progressive pour les 2 dernières années. Choisir le moment de la demande RRQ (entre 60 et 72 ans) selon la santé et les autres revenus : la coordination s'applique à 65 ans peu importe le moment de la demande. Évaluer l'option de rente au survivant.

Stratégies pour le conseiller

La clientèle enseignante est fidèle et bien informée. Les enseignants connaissent généralement l'existence du RREGOP mais en maîtrisent rarement les subtilités. Le conseiller peut ajouter une valeur considérable en abordant les points suivants : le rachat des périodes non créditées, l'impact précis de la coordination RRQ à 65 ans sur le revenu net, la stratégie de décaissement optimale entre RREGOP, REER et CELI, la protection contre l'érosion du pouvoir d'achat due à l'indexation partielle, et l'analyse de l'option de rente au survivant combinée à l'assurance vie.

Le relevé de participation de Retraite Québec est le document de base. Sans lui, toute projection reste approximative. Le conseiller doit le demander à chaque rencontre de planification.

Questions fréquentes