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Reporter la PSV à 70 ans : bonification de 36% 2026
Reporter la Pension de la Sécurité de la vieillesse (PSV) à 70 ans permet d'obtenir une bonification permanente de 36%. Pour les clients à revenu élevé ou ceux qui risquent la récupération, c'est souvent la stratégie optimale.
La bonification de 36% expliquée
La PSV offre une bonification de 0,6% par mois pour chaque mois de report après 65 ans, soit 7,2% par année. À 70 ans, soit 60 mois après l'âge normal, la bonification atteint 36% (0,6% x 60 mois). Cette augmentation est permanente et indexée trimestriellement selon l'indice des prix à la consommation.
En 2026, le montant maximum de la PSV à 65 ans est de 762,50 $/mois (9 150 $/an). Avec la bonification de 36%, le montant à 70 ans atteint environ 1 037 $/mois (12 444 $/an). C'est une différence de 274,50 $/mois, soit 3 294 $ de plus par année, pour le reste de la vie du client.
Le report est flexible. Le client peut commencer la PSV à tout moment entre 65 et 70 ans. À 66 ans, la bonification serait de 7,2%. À 67 ans, 14,4%. À 68 ans, 21,6%. À 69 ans, 28,8%. Chaque mois supplémentaire de report ajoute 0,6% de plus.
Qui devrait reporter la PSV à 70 ans
Le report est particulièrement avantageux pour les clients dont le revenu net à 65 ans dépasse le seuil de récupération de 95 323 $ en 2026. Ces clients perdraient une partie ou la totalité de leur PSV à la récupération. Reporter à 70 ans évite cette perte et donne un montant bonifié lorsque le revenu diminue.
Les clients en bonne santé avec d'autres sources de revenu entre 65 et 70 ans sont aussi de bons candidats. Ceux qui reçoivent un régime de pension d'employeur, un REER/FERR ou des revenus de placement peuvent facilement couvrir leurs dépenses sans la PSV pendant 5 ans.
En revanche, le report n'est pas recommandé pour les clients à faible revenu qui pourraient bénéficier du Supplément de revenu garanti (SRG). Le SRG n'est pas disponible si la PSV est reportée, car il faut recevoir la PSV pour être admissible au SRG.
Point d'équilibre : 65 ans vs 70 ans
Le point d'équilibre entre demander la PSV à 65 ans et reporter à 70 ans se situe autour de 84 ans. Voici l'analyse avec le montant maximum en 2026 :
À 65 ans : le client reçoit 762,50 $/mois. À 75 ans (10 ans), il a accumulé environ 91 500 $ en cumul. À 80 ans, environ 137 250 $. À 85 ans, environ 183 000 $.
À 70 ans : le client ne reçoit rien pendant 5 ans. Il commence à recevoir 1 037 $/mois. À 75 ans (5 ans de versements), environ 62 220 $. À 80 ans, environ 124 440 $. À 84 ans, environ 174 216 $ (contre 173 850 $ sans report). Le croisement se produit vers 84 ans.
Cependant, si le client aurait perdu une partie de sa PSV à la récupération entre 65 et 70 ans, le point d'équilibre est atteint beaucoup plus tôt, souvent dès 75-77 ans. Le report est alors presque toujours avantageux pour les clients à revenu élevé.
Le bonus de 10% à 75 ans et plus
Depuis juillet 2022, le gouvernement fédéral versé une augmentation automatique de 10% de la PSV aux bénéficiaires de 75 ans et plus. En 2026, le montant maximum de la PSV pour les 75 ans et plus est d'environ 838,75 $/mois (sans report).
Un client qui a reporté la PSV à 70 ans (+36%) et qui atteint 75 ans bénéficie des deux bonifications. Sa PSV serait d'environ 1 037 $/mois + le bonus 75 ans (appliqué sur le montant de base). Ce montant total constitue un revenu garanti substantiel et entièrement indexé.
Le seuil de récupération pour les 75 ans et plus est le même que pour les 65-74 ans (95 323 $ en 2026). Les clients à revenu élevé de 75 ans et plus sont donc encore plus susceptibles de subir la récupération, rendant les stratégies d'évitement d'autant plus importantes.
Stratégies complémentaires au report
Le report de la PSV est souvent combiné avec d'autres stratégies pour maximiser l'effet. La fonte du REER entre 65 et 72 ans permet de réduire le solde REER avant les retraits obligatoires du FERR, tout en comblant le revenu pendant que la PSV est reportée.
Le fractionnement du revenu de pension avec le conjoint peut aussi ramener le revenu individuel sous le seuil de récupération après 70 ans, permettant de recevoir la PSV bonifiée sans récupération. Le CELI est un outil complémentaire idéal car ses retraits n'affectent pas le revenu net.
La combinaison optimale dépend de la situation globale du client : montant du REER, régime d'employeur, revenus de placement, situation du conjoint et santé. Le conseiller doit analyser l'ensemble avant de recommander le report.
Questions fréquentes
Quelle est la bonification exacte si on reporte la PSV à 70 ans?
La bonification est de 0,6% par mois après 65 ans, soit 7,2% par année. À 70 ans (60 mois après 65 ans), la bonification totale est de 36%. Cette augmentation est permanente et s'applique pour toute la durée des versements, incluant l'indexation trimestrielle.
Quel est le montant de la PSV à 70 ans en 2026?
Le montant maximum de la PSV à 65 ans en 2026 est de 762,50 $/mois. Avec la bonification de 36%, le montant à 70 ans atteint environ 1 037 $/mois, soit 12 444 $ par année. C'est le montant le plus élevé que la PSV peut verser.
Existe-t-il un bonus supplémentaire après 75 ans?
Oui. Depuis juillet 2022, les bénéficiaires de 75 ans et plus reçoivent une augmentation automatique de 10% de leur PSV. En 2026, le maximum pour les 75 ans et plus est d'environ 838,75 $/mois à 65 ans. Combiné avec le report à 70 ans, le montant total est encore plus élevé.
Le report de la PSV évite-t-il la récupération?
Le report évite la récupération pendant les années où la PSV n'est pas reçue (65-70 ans). Si le revenu diminue après 70 ans, le client pourrait recevoir la PSV bonifiée sans récupération. Cependant, si le revenu reste élevé après 70 ans, la récupération s'appliquera quand même.
Peut-on reporter la PSV et la demander avant 70 ans?
Oui. Le report est flexible. Le client peut demander la PSV à tout moment entre 65 et 70 ans. À 67 ans, la bonification serait de 14,4% (24 mois x 0,6%). À 68 ans, 21,6%. Il n'est pas nécessaire d'attendre exactement 70 ans.
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English summary: Why defer OAS to age 70? This guide covers the permanent 36% enhancement (+0.6%/month x 60 months), the maximum of approximately $1,037/month vs $762.50 at 65 in 2026, who benefits from deferral (high income, clawback risk), break-even analysis around age 84, and the 75+ bonus ($838.75/month base).