Facteur 90 au RREGOP : retraite sans réduction, exemples et stratégies 2026
Le facteur 90 est l'une des trois conditions permettant de prendre sa retraite au RREGOP sans réduction actuarielle. La règle est simple : lorsque la somme de l'age et du nombre d'années de service reconnues atteint ou dépasse 90, avec un age minimum de 60 ans, le participant peut toucher sa pleine rente. Ce guide explique le fonctionnement du facteur 90, le compare aux deux autres conditions de retraite sans réduction et présente des stratégies pour l'atteindre plus rapidement.
Qu'est-ce que le facteur 90?
Le facteur 90 est un critere d'admissibilite a la retraite sans réduction au RREGOP. Il se calculé en additionnant l'age du participant et son nombre d'années de service reconnues au moment du départ a la retraite. Si cette somme est egale ou supérieure a 90 et que le participant a au moins 60 ans, il a droit a sa pleine rente sans aucune pénalité.
Facteur = Age + Années de service reconnues >= 90 (avec age minimum de 60 ans)
L'age minimum de 60 ans est une condition essentielle souvent oubliee. Un employé de 55 ans avec 35 années de service atteint le facteur 90 (55 + 35 = 90), mais ne peut pas bénéficier de cette règle car il n'a pas 60 ans. Toutefois, dans ce cas precis, la condition de 35 ans de service est remplie et lui permet quand meme une retraite sans réduction.
Les trois conditions de retraite sans réduction comparees
Le RREGOP prevoit trois conditions distinctes pour acceder a une rente non réduite. La première condition remplie donne droit au départ sans pénalité :
1. Age 61 ans : le participant atteint 61 ans, quel que soit le nombre d'années de service. C'est la condition la plus simple et la plus courante pour les employés ayant commence leur carrière dans le secteur public après 30 ans.
2. 35 années de service : le participant a accumule 35 années de service reconnues, quel que soit son age (meme avant 55 ans en theorie, bien que l'age minimum de retraite soit 55 ans). Cette condition avantage les employés qui ont commence très jeunes.
3. Facteur 90 : age + années de service >= 90, avec un age minimum de 60 ans. Cette condition offre une sortie avant 61 ans pour les employés ayant accumule suffisamment de service. C'est un compromis entre l'age et l'anciennete.
Pour le conseiller, il est essentiel d'identifier quelle condition sera atteinte en premier pour chaque client. Cela déterminé la date optimale de départ et permet de planifier les stratégies de rachat de service ou de retraite progressive en conséquence.
Exemples concrets du facteur 90
Exemple 1 : 60 ans + 30 ans de service = 90
Nathalie, infirmière, a commence dans le reseau de la sante a 30 ans. A 60 ans, elle cumule 30 années de service : 60 + 30 = 90. Elle remplit la condition du facteur 90 et l'age minimum de 60 ans. Elle peut prendre sa retraite avec une rente complète. SMF5 de 82 000$ : rente = 2% x 30 x 82 000$ = 49 200$ par année (4 100$ par mois) sans aucune réduction.
Exemple 2 : 62 ans + 28 ans de service = 90
Robert, fonctionnaire, a commence a 34 ans. A 62 ans, il a 28 années de service : 62 + 28 = 90. Il atteint le facteur 90, mais il aurait aussi pu partir a 61 ans sans réduction (condition d'age). Dans son cas, le facteur 90 n'apporte pas d'avantage supplémentaire puisque la condition d'age de 61 ans etait déjà remplie un an plus tot. Cet exemple montre que le facteur 90 est surtout utile pour les departs entre 60 et 61 ans.
Exemple 3 : 55 ans + 35 ans de service = 90 (cas particulier)
Sylvie, prepossee, a commence a 20 ans. A 55 ans, elle cumule 35 années de service : 55 + 35 = 90. Cependant, elle n'a pas l'age minimum de 60 ans pour le facteur 90. Pas de probleme : la condition de 35 ans de service est remplie et lui donne droit a une retraite sans réduction. Rente : 2% x 35 x 75 000$ = 52 500$ par année. Sylvie part a 55 ans avec la pleine rente.
Exemple 4 : 60 ans + 29 ans = 89 (facteur non atteint)
Denis, technicien, 60 ans, 29 années de service : 60 + 29 = 89. Il lui manque 1 point pour le facteur 90. S'il part a 60 ans, il subira une réduction de 12 mois x 0,5% = 6% (la date de référence etant 61 ans). En attendant un an (61 ans, 30 ans de service), il elimine la pénalité et ajoute une année de service. Avec un SMF5 de 78 000$, la différence est significative : rente a 60 ans = 2% x 29 x 78 000$ x 0,94 = 42 493$; rente a 61 ans = 2% x 30 x 78 000$ = 46 800$. Soit 4 307$ de plus par année, pour toujours.
Stratégies pour atteindre le facteur 90 plus rapidement
Rachat de service
Le rachat de service ajoute des années au compteur et accelere l'atteinte du facteur 90. Un rachat de 2 années pour un employé de 58 ans avec 28 ans de service (facteur 86 actuellement) permettrait d'atteindre le facteur 90 a 60 ans (60 + 30 = 90) au lieu de devoir attendre 61 ans. Le coût du rachat est déductible d'impôt et le rendement implicite est généralement excellent.
Retraite progressive
Pendant une retraite progressive, le service continue de s'accumuler a temps plein meme si l'employé ne travaille qu'entre 40% et 80% du temps. Cela permet de progresser vers le facteur 90 au meme rythme qu'un employé a temps plein, tout en profitant d'une charge de travail réduite.
Verifier la banque de 90 jours
La banque de 90 jours d'absence reconnue comme du service peut faire une différence pour un participant proche du facteur 90. Un employé qui a encore des jours non utilisés dans sa banque peut les appliquer a son service, ce qui pourrait suffire a atteindre le seuil. Le conseiller doit vérifier cette banque avec le client.
Planification a long terme
Idealement, la planification du facteur 90 commence plusieurs années avant la date prevue de retraite. Le conseiller doit demander le releve de participation de Retraite Québec et identifier les périodes rachetables, les lacunes de service et les options disponibles pour maximiser le nombre d'années reconnues. Plus la planification est faite tot, plus les options sont nombreuses et moins couteuses.
Pieges a éviter avec le facteur 90
Le piege le plus courant est d'oublier la condition d'age minimum de 60 ans. Un participant de 58 ans avec 32 ans de service (facteur 90) ne peut pas bénéficier de cette règle et devra soit attendre 60 ans, soit vérifier s'il atteint 35 ans de service avant cette date.
Un autre piege est de confondre les années de service reconnues avec les années d'anciennete chez l'employeur. Les périodes de congé sans solde non rachetees, les périodes a temps partiel (qui comptent au prorata) et les interruptions de service peuvent réduire le nombre d'années reconnues. Il faut toujours se referer au releve officiel de Retraite Québec.
Enfin, certains clients confondent le facteur 90 du RREGOP avec des règles similaires dans d'autres régimes (RRPE, régime fédéral). Les conditions varient d'un régime a l'autre et ne sont pas interchangeables. Le conseiller doit vérifier le régime specifique du client avant d'appliquer cette règle.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le facteur 90 au RREGOP?
Le facteur 90 est l’une des trois conditions permettant de prendre sa retraite RREGOP sans réduction actuarielle. Il est atteint lorsque la somme de l’age du participant et de ses années de service reconnues est egale ou supérieure a 90, a condition que le participant ait au moins 60 ans.
Quel est l'age minimum pour bénéficier du facteur 90?
L’age minimum est de 60 ans. Meme si la somme de l’age et des années de service atteint 90 avant 60 ans (par exemple, 55 ans + 35 ans = 90), le participant doit attendre d’avoir 60 ans pour en bénéficier. Toutefois, dans cet exemple, la condition de 35 ans de service serait remplie et permettrait une retraite sans réduction des 55 ans.
Comment le facteur 90 se compare-t-il aux autres conditions de retraite sans réduction?
Les trois conditions de retraite sans réduction au RREGOP sont : atteindre 61 ans, accumuler 35 années de service, ou atteindre le facteur 90 (minimum 60 ans). La première condition remplie donne droit a la rente complète. Le facteur 90 est souvent avantageux pour les employés qui ont commence a travailler dans le secteur public avant 30 ans.
Le rachat de service peut-il aider a atteindre le facteur 90?
Oui, le rachat de service augmente le nombre d’annees reconnues et fait donc progresser le facteur 90. Par exemple, un employé de 59 ans avec 29 années de service (facteur 88) qui rachete 2 années atteindra le facteur 91 a 60 ans (60 + 31) et pourra prendre sa retraite sans réduction un an plus tot qu’autrement.
Peut-on prendre sa retraite avant d'atteindre le facteur 90?
Oui, mais avec une pénalité de retraite anticipée de 0,5% par mois (6% par an) calculée par rapport a la date la plus proche de retraite sans réduction. Si le facteur 90 serait atteint a 60 ans, un départ a 58 ans entrainerait une réduction de 12% permanente (2 ans x 6%).
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English summary: Complète guide to RREGOP factor 90 rule. Age + years of credited service must equal or exceed 90, with a minimum age of 60. Comparison with the age 61 and 35 years of service conditions. Real examples: 60+30, 62+28, 55+35, 60+29. Stratégies to reach factor 90 faster through service buyback, phased retirement, and the 90-day absence bank. Common pitfalls to avoid.