Rente au conjoint survivant RREGOP : 50% vs 60%, prestations au décès et stratégies 2026

L'option par défaut : 50% au conjoint survivant

Sans intervention du participant, le conjoint survivant (marié, uni civilement ou conjoint de fait depuis au moins 3 ans, ou 1 an avec un enfant commun) reçoit automatiquement 50% de la rente du retraité, toujours réduite de la coordination RRQ à compter du mois qui suit le décès, même si le retraité décède avant 65 ans (art. 43). Cette rente est viagère, c'est-à-dire versée jusqu'au décès du conjoint survivant.

Avec l'option à 50%, la rente du retraité n'est pas réduite. Il reçoit sa pleine rente calculée selon la formule standard (2% x années de service x SMF5) sans aucune pénalité liée au choix de l'option au survivant.

Exemple : Marie reçoit une rente RREGOP de 52 000$ par année avant 65 ans; sa coordination RRQ est de 14 000$, soit 38 000$ après 65 ans. Qu'elle décède avant ou après 65 ans, son conjoint Paul recevra 50% x (52 000$ - 14 000$) = 50% x 38 000$ = 19 000$ par année, à vie (et non 26 000$).

L'option à 60% : plus pour le survivant, moins pour le retraité

Le participant peut choisir d'augmenter la rente au conjoint survivant de 50% à 60% (60% de sa rente réduite). Ce choix se fait au moment de la demande de rente (ou, pour une rente différée, dans les 90 jours précédant 65 ans). Il devient irrévocable dès l'encaissement du premier versement de la rente, même s'il n'y a plus de conjoint au décès.

En contrepartie, la rente du retraité est réduite de 2% de façon permanente dès le premier versement. Cette réduction s'applique pour toute la durée de la retraite, même si le conjoint survivant décède avant le retraité.

Exemple comparatif :

Rente de Marie : 52 000$ avant 65 ans, 38 000$ après coordination. Avec l'option à 50% : Marie reçoit 52 000$ puis 38 000$, Paul recevrait 50% x 38 000$ = 19 000$ à son décès. Avec l'option à 60% : la rente et la coordination sont réduites de 2%, donc Marie reçoit 52 000$ x 0,98 = 50 960$ avant 65 ans (perte de 1 040$ par an) et 38 000$ x 0,98 = 37 240$ après (perte de 760$ par an); Paul recevrait 60% x 37 240$ = 22 344$ à son décès. La différence pour Paul : 22 344$ - 19 000$ = 3 344$ de plus par année. Le coût pour Marie : 1 040$ par année avant 65 ans, puis 760$ par année.

Quand choisir l'option à 60%

L'option à 60% est généralement avantageuse dans les situations suivantes : le conjoint survivant aura peu ou pas de revenus de retraite propres (pas de RREGOP, peu de RRQ, pas d'épargne importante); l'écart d'âge est important et le conjoint survivant est significativement plus jeune (il recevra la rente pendant plus longtemps); l'état de santé du retraité est fragile, suggérant que le décès pourrait survenir relativement tôt dans la retraite.

L'option à 60% est généralement moins avantageuse lorsque : les deux conjoints ont des rentes RREGOP ou équivalentes; le conjoint survivant est du même âge ou plus âgé que le retraité; le couple dispose d'une assurance vie suffisante pour compenser la perte de revenu au décès; le retraité est en excellente santé avec une longue espérance de vie (la réduction de 2% s'accumule pendant de nombreuses années).

Prestations aux enfants

Contrairement à d'autres régimes du secteur public (RRAPSC, RRMSQ), le RREGOP et le RRPE ne prévoient pas de rente aux enfants d'un participant ou d'un retraité décédé. La protection des enfants repose donc sur la rente d'orphelin du RRQ (307,81$ par mois par enfant en 2026) et sur l'assurance vie.

En l'absence de conjoint survivant, ce sont les héritiers (qui peuvent être les enfants) qui reçoivent la garantie minimale de décès décrite ci-dessous. Pour un client avec de jeunes enfants, une assurance vie est souvent nécessaire pour compléter le RREGOP.

Garantie de décès et prestations aux héritiers

En l'absence de conjoint survivant, une prestation de décès forfaitaire est versée aux héritiers. Ce montant correspond aux cotisations versées par le participant, avec les intérêts accumulés jusqu'à la date de la retraite, moins les montants déjà versés à titre de rente. La garantie assure que les héritiers reçoivent au minimum un montant correspondant aux contributions du participant.

Pour un retraité ayant reçu sa rente pendant de nombreuses années, cette prestation peut être très faible ou nulle si les prestations reçues dépassent les cotisations versées. C'est un point important pour les clients célibataires ou sans enfants qui souhaitent léguer un patrimoine : une assurance vie peut être nécessaire pour compléter le RREGOP.

Assurance vie vs option à 60% : l'analyse du conseiller

Une stratégie alternative à l'option à 60% consiste à conserver l'option par défaut à 50% (pas de réduction de 2%) et à souscrire une assurance vie pour combler la différence au décès. Le coût annuel de la police d'assurance doit être comparé à la réduction de 2% de la rente.

Cette approche peut être plus avantageuse lorsque le retraité est en bonne santé et peut obtenir des primes d'assurance raisonnables, lorsque le besoin de protection diminue avec le temps (les enfants grandissent, les dettes sont remboursées), ou lorsque l'assurance vie offre une flexibilité que l'option irrévocable à 60% ne permet pas.

Le conseiller doit analyser les deux options côte à côte, en tenant compte de l'écart d'âge, de l'état de santé, des autres sources de revenu du conjoint survivant, de la couverture d'assurance existante et des objectifs successoraux du client.

Questions fréquentes