Rente au conjoint survivant RREGOP : 50% vs 60%, prestations au deces et strategies 2026

L'option par defaut : 50% au conjoint survivant

Sans intervention du participant, le conjoint survivant (marie, uni civilement ou conjoint de fait reconnu) recoit automatiquement 50% de la rente que le retraite recevait au moment de son deces. Cette rente est viagere, c'est-a-dire versee jusqu'au deces du conjoint survivant.

Avec l'option a 50%, la rente du retraite n'est pas reduite. Il recoit sa pleine rente calculee selon la formule standard (2% x annees de service x SMF5) sans aucune penalite liee au choix de l'option au survivant.

Exemple : Marie recoit une rente RREGOP de 52 000$ par annee. A son deces, son conjoint Paul recevra 50% x 52 000$ = 26 000$ par annee, a vie. Si la rente etait deja reduite par la coordination RRQ (par exemple, 38 000$ apres 65 ans), Paul recevra 50% x 38 000$ = 19 000$ par annee.

L'option a 60% : plus pour le survivant, moins pour le retraite

Le participant peut choisir d'augmenter la rente au conjoint survivant de 50% a 60%. Ce choix doit etre fait avant le premier versement de la rente de retraite. Une fois fait, il est irrevocable.

En contrepartie, la rente du retraite est reduite de 2% de facon permanente des le premier versement. Cette reduction s'applique pour toute la duree de la retraite, meme si le conjoint survivant decede avant le retraite.

Exemple comparatif :

Rente brute de Marie : 52 000$. Avec l'option a 50% : Marie recoit 52 000$, Paul recevrait 26 000$ a son deces. Avec l'option a 60% : Marie recoit 52 000$ x 0,98 = 50 960$ (perte de 1 040$ par an), Paul recevrait 60% x 50 960$ = 30 576$ a son deces. La difference pour Paul : 30 576$ - 26 000$ = 4 576$ de plus par annee. Le cout pour Marie : 1 040$ par annee de moins pendant sa retraite.

Quand choisir l'option a 60%

L'option a 60% est generalement avantageuse dans les situations suivantes : le conjoint survivant aura peu ou pas de revenus de retraite propres (pas de RREGOP, peu de RRQ, pas d'epargne importante); l'ecart d'age est important et le conjoint survivant est significativement plus jeune (il recevra la rente pendant plus longtemps); l'etat de sante du retraite est fragile, suggerant que le deces pourrait survenir relativement tot dans la retraite.

L'option a 60% est generalement moins avantageuse lorsque : les deux conjoints ont des rentes RREGOP ou equivalentes; le conjoint survivant est du meme age ou plus age que le retraite; le couple dispose d'une assurance vie suffisante pour compenser la perte de revenu au deces; le retraite est en excellente sante avec une longue esperance de vie (la reduction de 2% s'accumule pendant de nombreuses annees).

Prestations aux enfants

Au deces d'un participant ou d'un retraite du RREGOP, les enfants mineurs et les enfants majeurs aux etudes a temps plein (jusqu'a 25 ans) peuvent recevoir une rente temporaire. Le montant depend du nombre d'enfants admissibles et de la presence ou l'absence d'un conjoint survivant.

La rente aux enfants est versee jusqu'a la majorite de l'enfant (18 ans) ou jusqu'a la fin des etudes a temps plein (maximum 25 ans). En l'absence de conjoint survivant, les montants sont plus eleves car ils compensent l'absence de la rente au conjoint.

Garantie de deces et prestations aux heritiers

En l'absence de conjoint survivant et d'enfants admissibles, une prestation de deces forfaitaire est versee aux heritiers. Ce montant correspond generalement aux cotisations versees par le participant, avec interets, moins les prestations deja recues. La garantie assure que les heritiers recoivent au minimum un montant correspondant aux contributions du participant.

Pour un retraite ayant recu sa rente pendant de nombreuses annees, cette prestation peut etre tres faible ou nulle si les prestations recues depassent les cotisations versees. C'est un point important pour les clients celibataires ou sans enfants qui souhaitent leguer un patrimoine : une assurance vie peut etre necessaire pour completer le RREGOP.

Assurance vie vs option a 60% : l'analyse du conseiller

Une strategie alternative a l'option a 60% consiste a conserver l'option par defaut a 50% (pas de reduction de 2%) et a souscrire une assurance vie pour combler la difference au deces. Le cout annuel de la police d'assurance doit etre compare a la reduction de 2% de la rente.

Cette approche peut etre plus avantageuse lorsque le retraite est en bonne sante et peut obtenir des primes d'assurance raisonnables, lorsque le besoin de protection diminue avec le temps (les enfants grandissent, les dettes sont remboursees), ou lorsque l'assurance vie offre une flexibilite que l'option irrevocable a 60% ne permet pas.

Le conseiller doit analyser les deux options cote a cote, en tenant compte de l'ecart d'age, de l'etat de sante, des autres sources de revenu du conjoint survivant, de la couverture d'assurance existante et des objectifs successoraux du client.

Questions frequentes