Rente au conjoint survivant RREGOP : 50% vs 60%, prestations au décès et stratégies 2026

L'option par defaut : 50% au conjoint survivant

Sans intervention du participant, le conjoint survivant (marie, uni civilement ou conjoint de fait reconnu) reçoit automatiquement 50% de la rente que le retraite recevait au moment de son décès. Cette rente est viagère, c'est-a-dire versée jusqu'au décès du conjoint survivant.

Avec l'option a 50%, la rente du retraite n'est pas réduite. Il reçoit sa pleine rente calculée selon la formule standard (2% x années de service x SMF5) sans aucune pénalité liée au choix de l'option au survivant.

Exemple : Marie reçoit une rente RREGOP de 52 000$ par année. A son décès, son conjoint Paul recevra 50% x 52 000$ = 26 000$ par année, a vie. Si la rente etait déjà réduite par la coordination RRQ (par exemple, 38 000$ après 65 ans), Paul recevra 50% x 38 000$ = 19 000$ par année.

L'option a 60% : plus pour le survivant, moins pour le retraite

Le participant peut choisir d'augmenter la rente au conjoint survivant de 50% a 60%. Ce choix doit être fait avant le premier versement de la rente de retraite. Une fois fait, il est irrevocable.

En contrepartie, la rente du retraite est réduite de 2% de façon permanente des le premier versement. Cette réduction s'applique pour toute la durée de la retraite, meme si le conjoint survivant décédé avant le retraite.

Exemple comparatif :

Rente brute de Marie : 52 000$. Avec l'option a 50% : Marie reçoit 52 000$, Paul recevrait 26 000$ a son décès. Avec l'option a 60% : Marie reçoit 52 000$ x 0,98 = 50 960$ (perte de 1 040$ par an), Paul recevrait 60% x 50 960$ = 30 576$ a son décès. La différence pour Paul : 30 576$ - 26 000$ = 4 576$ de plus par année. Le coût pour Marie : 1 040$ par année de moins pendant sa retraite.

Quand choisir l'option a 60%

L'option a 60% est généralement avantageuse dans les situations suivantes : le conjoint survivant aura peu ou pas de revenus de retraite propres (pas de RREGOP, peu de RRQ, pas d'épargne importante); l'ecart d'age est important et le conjoint survivant est significativement plus jeune (il recevra la rente pendant plus longtemps); l'etat de sante du retraite est fragile, suggerant que le décès pourrait survenir relativement tot dans la retraite.

L'option a 60% est généralement moins avantageuse lorsque : les deux conjoints ont des rentes RREGOP ou equivalentes; le conjoint survivant est du meme age ou plus age que le retraite; le couple dispose d'une assurance vie suffisante pour compenser la perte de revenu au décès; le retraite est en excellente sante avec une longue esperance de vie (la réduction de 2% s'accumule pendant de nombreuses années).

Prestations aux enfants

Au décès d'un participant ou d'un retraite du RREGOP, les enfants mineurs et les enfants majeurs aux etudes a temps plein (jusqu'a 25 ans) peuvent recevoir une rente temporaire. Le montant dépend du nombre d'enfants admissibles et de la presence ou l'absence d'un conjoint survivant.

La rente aux enfants est versée jusqu'a la majorite de l'enfant (18 ans) ou jusqu'a la fin des etudes a temps plein (maximum 25 ans). En l'absence de conjoint survivant, les montants sont plus élevés car ils compensent l'absence de la rente au conjoint.

Garantie de décès et prestations aux héritiers

En l'absence de conjoint survivant et d'enfants admissibles, une prestation de décès forfaitaire est versée aux héritiers. Ce montant correspond généralement aux cotisations versées par le participant, avec intérêts, moins les prestations déjà recues. La garantie assure que les héritiers recoivent au minimum un montant correspondant aux contributions du participant.

Pour un retraite ayant reçu sa rente pendant de nombreuses années, cette prestation peut être très faible ou nulle si les prestations recues depassent les cotisations versées. C'est un point important pour les clients celibataires ou sans enfants qui souhaitent leguer un patrimoine : une assurance vie peut être nécessaire pour completer le RREGOP.

Assurance vie vs option a 60% : l'analyse du conseiller

Une stratégie alternative a l'option a 60% consiste a conserver l'option par defaut a 50% (pas de réduction de 2%) et a souscrire une assurance vie pour combler la différence au décès. Le coût annuel de la police d'assurance doit être compare a la réduction de 2% de la rente.

Cette approche peut être plus avantageuse lorsque le retraite est en bonne sante et peut obtenir des primes d'assurance raisonnables, lorsque le besoin de protection diminue avec le temps (les enfants grandissent, les dettes sont remboursees), ou lorsque l'assurance vie offre une flexibilite que l'option irrevocable a 60% ne permet pas.

Le conseiller doit analyser les deux options cote a cote, en tenant compte de l'ecart d'age, de l'etat de sante, des autres sources de revenu du conjoint survivant, de la couverture d'assurance existante et des objectifs successoraux du client.

Questions fréquentes