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Assurance maladies graves au Québec : guide complet 2026
L'assurance maladies graves verse une prestation forfaitaire unique lors du diagnostic d'une maladie couverte. Contrairement à l'assurance invalidité qui remplace le revenu, la prestation de maladies graves peut être utilisée librement — traitements, dettes, modifications au domicile ou simplement maintenir le niveau de vie.
Comment fonctionne l'assurance maladies graves
L'assurance maladies graves (AMG) est conceptuellement simple : l'assuré reçoit un montant forfaitaire unique lors du diagnostic d'une maladie couverte par le contrat, à condition de survivre à la période de survie (généralement 30 jours après le diagnostic).
Le montant de la prestation est choisi à la souscription — généralement entre 25 000$ et 2 000 000$. La prestation est versée libre d'impôt et sans restriction d'utilisation.
Le produit comble un besoin distinct de l'assurance invalidité : un diagnostic de cancer ne rend pas nécessairement invalide, mais génère des dépenses importantes et peut réduire la capacité de travail. L'AMG couvre ce « entre-deux » que l'invalidité ne couvre pas toujours.
Maladies couvertes
Les contrats de base couvrent généralement les 3 principales maladies qui représentent plus de 80% des réclamations :
• Cancer (tumeur maligne caractérisée par la prolifération incontrôlée de cellules) — exclut les cancers de stade précoce selon la définition du contrat • Crise cardiaque (infarctus du myocarde) — doit satisfaire aux critères diagnostiques du contrat incluant généralement des biomarqueurs et des changements ECG • Accident vasculaire cérébral (AVC) — doit entraîner des séquelles neurologiques persistant au-delà de la période de survie
Les contrats complets couvrent 25 à 35+ maladies additionnelles incluant : sclérose en plaques, maladie d'Alzheimer, cécité, surdité, greffe d'organe, brûlures graves, insuffisance rénale, paralysie, et bien d'autres.
Certains contrats offrent des prestations partielles (10-25% du capital) pour des conditions moins graves comme le cancer de stade précoce (carcinome in situ) ou l'angioplastie coronarienne.
Temporaire vs permanente
Comme pour l'assurance vie, l'AMG est disponible en version temporaire (T10, T20, T75) et permanente :
• Temporaire : Primes plus basses, couverture pour une durée déterminée. Appropriée pour couvrir un besoin limité dans le temps ou comme complément à budget réduit.
• Permanente : Primes nivelées garanties, couverture à vie. Offre souvent un remboursement de primes (RDP) — si l'assuré n'a jamais réclamé, les primes payées sont remboursées au décès ou à une date spécifique (ex : 75 ans).
• T75 : Un compromis populaire — couvre jusqu'à 75 ans à prime nivelée, ce qui couvre les années de risque les plus élevées sans le coût d'une police permanente.
Période de survie et exclusions
La période de survie est le délai entre le diagnostic et le versement de la prestation. La norme de l'industrie est de 30 jours — l'assuré doit survivre 30 jours après le diagnostic pour que la prestation soit versée.
Les exclusions courantes incluent :
• Conditions préexistantes non déclarées à la souscription • Maladies diagnostiquées pendant le délai de carence initial (généralement 90 jours après l'émission) • Cancers de stade très précoce selon les définitions du contrat • Conditions résultant de la consommation de drogues illicites ou d'actes criminels
Chaque assureur a ses propres définitions médicales. Deux contrats couvrant le « cancer » peuvent avoir des définitions très différentes. Le conseiller doit comparer les définitions, pas seulement la liste des maladies couvertes.
AMG vs assurance invalidité
Les deux produits sont complémentaires, pas interchangeables :
• L'invalidité remplace le revenu perdu; l'AMG verse un montant forfaitaire • L'invalidité requiert une incapacité de travailler; l'AMG requiert seulement un diagnostic • L'invalidité verse des prestations mensuelles tant que l'invalidité dure; l'AMG verse une seule fois • L'invalidité est soumise à des clauses de coordination; l'AMG est indépendante
Un client peut être diagnostiqué d'un cancer, recevoir sa prestation AMG, continuer à travailler pendant ses traitements, et ne jamais réclamer de prestations d'invalidité. L'inverse est aussi possible : une blessure au dos peut entraîner une invalidité sans déclencher de prestation AMG.
Pour une protection complète, le client devrait idéalement détenir les deux produits.
Questions fréquentes
Combien de maladies sont couvertes par une assurance maladies graves?
Les contrats de base couvrent 3-4 maladies (cancer, crise cardiaque, AVC). Les contrats complets couvrent 25 à 35+ conditions incluant sclérose en plaques, Alzheimer, cécité, greffe d'organe, etc. Certains offrent aussi des prestations partielles pour des conditions moins graves.
Qu'est-ce que la période de survie de 30 jours?
L'assuré doit survivre 30 jours après le diagnostic pour que la prestation soit versée. Si le décès survient dans les 30 jours suivant le diagnostic, la prestation de maladies graves n'est pas versée (mais l'assurance vie, si détenue, paierait).
La prestation de maladies graves est-elle imposable?
Non. La prestation forfaitaire est versée libre d'impôt, qu'elle soit payée au particulier ou à une société. Elle peut être utilisée sans aucune restriction : traitements, remboursement de dettes, dépenses courantes ou toute autre fin.
Quelle est la différence entre l'assurance maladies graves et l'invalidité?
L'invalidité remplace le revenu mensuel si vous ne pouvez pas travailler. L'AMG verse un montant forfaitaire unique sur diagnostic, que vous puissiez travailler ou non. Un diagnostic de cancer peut déclencher l'AMG sans entraîner d'invalidité.
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English summary: Guide to critical illness insurance in Quebec. Covers how it works, covered conditions (cancer, heart attack, stroke and 25+ more), survival period, temporary vs permanent options, exclusions, and comparison with disability insurance.